Trang chủ › Công cụ › Tính lãi vay mua nhà
Công cụ miễn phíTính lãi vay mua nhà
Số tiền phải trả mỗi tháng, tổng tiền lãi và lịch trả nợ theo từng năm — tính cả giai đoạn lãi ưu đãi lẫn lúc lãi thả nổi, vì đó là chỗ nhiều người vay bị bất ngờ nhất.
Xem lịch trả nợ theo từng năm
Thu nhập bao nhiêu thì vay được bao nhiêu
Dư nợ giảm dần khác trả góp đều thế nào
Dư nợ giảm dần là cách phần lớn ngân hàng Việt Nam đang dùng cho vay mua nhà: mỗi tháng trả một phần gốc bằng nhau, cộng tiền lãi tính trên số dư nợ còn lại. Vì dư nợ giảm dần nên tiền lãi giảm dần — tháng đầu trả nhiều nhất, càng về sau càng nhẹ.
Trả góp đều thì mỗi tháng trả một số tiền như nhau (cho tới khi lãi suất đổi). Tháng đầu nhẹ hơn hẳn, nhưng vì gốc trả chậm hơn ở giai đoạn đầu nên tổng tiền lãi cả kỳ cao hơn.
Chọn cách nào phụ thuộc dòng tiền: thu nhập ổn định và dư dả thì dư nợ giảm dần đỡ tốn lãi hơn; muốn tháng đầu nhẹ để còn tiền cho chi phí khác thì trả đều dễ thở hơn. Không phải ngân hàng nào cũng cho chọn, nên hỏi trước khi ký.
Cái bẫy của lãi ưu đãi
Lãi suất quảng cáo trên tờ rơi thường là lãi ưu đãi, chỉ áp dụng 6, 12 hoặc 24 tháng đầu. Hết thời gian đó, lãi chuyển sang thả nổi: bằng lãi tham chiếu của ngân hàng cộng một biên độ cố định ghi trong hợp đồng, thường vài phần trăm.
Đây là lúc nhiều người vay bị sốc: số tiền trả hàng tháng có thể tăng vọt ngay tháng sau khi hết ưu đãi. Công cụ trên tách riêng hai giai đoạn để anh chị thấy trước con số đó. Hãy thử nhập lãi sau ưu đãi cao hơn mức dự kiến vài điểm — nếu con số đó vẫn trả được thì khoản vay mới thật sự an toàn.
Trước khi ký, hỏi ngân hàng ba câu: biên độ sau ưu đãi là bao nhiêu, lãi tham chiếu đang là bao nhiêu và đổi theo chu kỳ nào, và phí trả nợ trước hạn tính thế nào. Ba con số này quyết định chi phí thật của khoản vay nhiều hơn mức lãi ưu đãi.
Câu hỏi thường gặp
Vay 1 tỷ trong 20 năm mỗi tháng trả bao nhiêu?
Phụ thuộc lãi suất và cách trả. Với dư nợ giảm dần, phần gốc mỗi tháng là khoảng 4,17 triệu, cộng tiền lãi tháng đầu khoảng 5,4 triệu nếu lãi 6,5%/năm — tổng tháng đầu gần 9,6 triệu và giảm dần về sau. Nhập đúng lãi suất ngân hàng báo vào công cụ để có con số chính xác cho trường hợp của anh chị.
Nên chọn dư nợ giảm dần hay trả góp đều?
Dư nợ giảm dần tốn ít tiền lãi hơn tính trên cả kỳ nhưng tháng đầu nặng nhất. Trả góp đều nhẹ ở giai đoạn đầu nhưng tổng lãi cao hơn. Thu nhập dư dả và ổn định thì dư nợ giảm dần lợi hơn; cần giữ dòng tiền giai đoạn đầu thì trả đều dễ thở hơn.
Hết thời gian ưu đãi thì lãi suất tính thế nào?
Thường bằng lãi suất tham chiếu của ngân hàng cộng một biên độ cố định ghi trong hợp đồng. Lãi tham chiếu thay đổi theo thị trường nên số tiền trả hàng tháng sau ưu đãi không cố định. Hãy hỏi rõ biên độ trước khi ký và thử tính với mức lãi cao hơn dự kiến.
Thu nhập bao nhiêu thì vay mua nhà được?
Nhiều ngân hàng yêu cầu tổng tiền trả nợ mỗi tháng không vượt quá khoảng 40 đến 50 phần trăm thu nhập, sau khi trừ các khoản nợ khác. Phần tính ngược ở trên dùng lãi suất sau ưu đãi để ước lượng cho an toàn. Quyết định cuối cùng vẫn do ngân hàng thẩm định hồ sơ.
Kết quả của công cụ có chính xác như ngân hàng tính không?
Công thức là công thức chuẩn, nhưng con số thật còn phụ thuộc cách ngân hàng tính số ngày trong tháng, ngày giải ngân, phí bảo hiểm khoản vay và các loại phí khác. Hãy dùng kết quả để so sánh và chuẩn bị, còn con số chính thức lấy theo bảng kê ngân hàng gửi.